Неустойки по ипотеке стали меньше

Штрафы по просроченным ипотечным кредитам снизили в два раза

Послабления для заемщиков, зафиксированные в законе об ипотеке, вступят в силу уже через месяц. Изменения должны помочь россиянам, имеющим проблемы с выплатами, решить их.

Штрафы в процентах

Сейчас максимальная сумма неустойки по ипотечным кредитам не может превышать 20% годовых. Это в том случае, если за период просрочки платежа начисляются проценты. Если таковые не предусмотрены, то за каждый день неуплаты долга взимается штраф: 0,1% суммы просроченной задолженности.

Закон, который подписал Владимир Путин, ограничивает штраф размером ключевой ставки Центробанка. Сегодня она составляет 10,5%. А неустойка по ипотечному кредиту, оформленному без начисления процентов, ограничивается 0,06% суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения. Изменения будут действовать только для тех собственников, которые докажут, что недвижимость приобреталась для личных целей, не связанных с ведением коммерческой деятельности.

«Закон практически не меняет ежемесячную нагрузку на заемщика по выплате ипотечного кредита, — комментирует изменения адвокат компании «Адвокат-Недвижимость» Сергей Слободянюк. — Скорректированы только штрафные санкции. Кроме того, необходимо учитывать, что изменениями смогут воспользоваться не все заемщики, а только купившие недвижимость для собственного пользования. Судебной практики, естественно, пока нет, но, думаю, заемщику придется доказывать, что недвижимость приобретена им для личных нужд, а не в качестве инвестиций».

Нагрузка по ипотечным кредитам не снизится

Закон, по сути, не повлияет ни на ставку, ни на требования банка к заемщикам, потому что при оформлении ипотечного кредита риски финансовых учреждений, связанные с издержками, остаются прежними. Так, например, банк могут упрекнуть в ведении высокорискованной кредитной политики и отозвать лицензию. К тому же с первого дня просрочки банк-кредитор обязан зарезервировать средства на счете в Центробанке до ее погашения. Эти деньги замораживаются, и их нельзя пустить в оборот.

«Потери невозможно посчитать заранее, а иногда и впоследствии не определить значение и цену каждой просрочки для банка, — отмечает начальник отдела кредитования ООО «АЛЕКСАНДР Недвижимость» Илья Круглов. — А штрафы по ипотечным кредитам существуют лишь для того, чтобы предотвратить эту просрочку, чтобы заемщику было «больно» нарушать условия договора».

При этом эксперт уверен, что бороться надо с причинами возникновения проблем по ипотечным кредитам, а не с последствиями в виде штрафов и коллекторов.

«Есть куда более существенные меры, которые еще не приняты, — заверяет Илья Круглов. — Например, законодательный запрет на увеличение лимита по кредитным картам без проверки кредитоспособности заемщика. Сейчас это очень большая проблема, так как банк имеет право повышать лимит по кредитной карте, совершенно не интересуясь, сможет ли заемщик платить по ипотечному кредиту».

По данным компании IFC Financial Center, которые приводит «Российская газета», сейчас трудности с выплатами по ипотечным кредитам испытывают около 4% россиян. При этом, как заявлял ранее министр строительства и ЖКХ России Михаил Мень, с января по апрель 2016 года подписано 261 тыс. договоров по ипотеке, что почти на 50% больше, чем за тот же период прошлого года. А средняя ставка по ипотечному кредиту составляет с начала года 12,9%.