Кредитные каникулы 2020

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ. С его помощью физические и юридические лица могут получить отсрочку платежей по своим кредитам, если доходы снизились минимум на тридцать процентов. Не исключением стали и ипотека – и кредиты/займы под залог недвижимости можно оформить кредитные каникулы в связи с коронавирусом.

Что такое кредитные каникулы 2020?
Это отсрочка обязательных платежей по договору с кредитным учреждением. В частности, собственник жилья или дольщик может не вносить платежи и не переживать о том, что на неуплаченные суммы будут начисляться пени и штрафы. Выплаты «замораживаются» на срок до шести месяцев (точный срок отсрочки рассчитывается индивидуально). По завершении “каникул” кредитные организации вправе вновь начислять неустойку в случае отсутствия соответствующих выплат.

Кто может претендовать на льготы?
В соответствии с законом №106-ФЗ в 2020 году рассчитывать на участие в программе могут:
Заемщики по автомобильным и потребительским кредитам
Ипотечные заемщики;
Индивидуальные предприниматели и организации, которые работают в сферах, наибольшим образом пострадавших из-за карантина (туристический сектор, заведения общественного питания, организаторы концертов, образовательные учреждения, авиаперевозчики).
Подать заявление на предоставление кредитных каникул можно одновременно сразу по нескольким банковским займам.

Кредитные лимиты
В соответствии согласно ПП РФ №435 от 3 апреля 2020-го года с Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установлены лимиты, в рамках которых предоставляется отсрочка. Для заемщиков по кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, предельный лимит зависит от региона, в частности, в Санкт-Петербурге 3 миллиона рублей, в Москве -4,5 миллиона рублей.
Дополнительные условия получения льготы:
 - Составление договора с кредитной организацией осуществлено не позднее 3 апреля 2020-го года;
 - В предыдущем перед подачей заявки месяце доход обратившегося уменьшился минимум на 30% по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года;
 - Полный комплект документов.

Как взять кредитные каникулы? Как доказать банку, что доход снизился?
Чтобы доказать банку падение уровня дохода, нужно рассчитать размер заработной платы в прошлом месяце перед подачей заявления и средний уровень з/п 2019-м году. То есть, если доход стал ниже в июле, то подать заявку можно только в августе. В целом, законопроект предусматривает возможность подачи запроса вплоть до 30 сентября 2020-го года.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за 2019 год, нужно сначала сложить все выплаты за год (с учетом не только заработной платы, но и премий, пенсии, больничных), а затем поделить на количество месяцев, когда выплаты были осуществлены (например, если из 12 месяцев вы только семь работали официально, а в другие периоды заработная плата не приходила, то делить полученную сумму необходимо на семь). Если в 2019-м году было более пяти месяцев с доходами, то два месяца с самыми высокими и два с самыми низкими из подсчета нужно исключить. Если полученная сумма окажется ниже, чем заработная плата за предыдущий месяц, значит вы можете становиться заявителем.

Список необходимых документов
Чтобы получить отсрочку, нужно предоставить в банк такие документы:
 - Заявку на предоставление льготного периода;
 - Справку 2НДФЛ или по форме банка;
 - Подтверждение из службы занятости (при необходимости);
 - Уведомление об увольнении;
 - Сведения о понижении з/п (к примеру, справку от работодателя);
 - Подтверждение перенесенного COVID-19;
 - Документы из медицинского учреждения;
 - Трудовую книжку;
 - Если Вы индивидуальный предприниматель – налоговую декларацию.

Подать заявку нужно до 30 сентября. Каникулы начнут действовать либо с момента подачи заявления, либо с даты, которую указал заемщик (для ипотеки такая дата не может разниться с датой подачи заявления более чем на месяц). Если у заемщика есть штрафы за неуплату, выплатить их можно после окончания отсрочки. Подать заявку можно на сайте банковского учреждения.
В течение пяти дней вам придет официальный ответ с решением по заявке. Если соблюдены все условия, то он будет положительным.

Советы от юриста ООО "АЛЕКСАНДР-НЕДВИЖИМОСТЬ" Максима Шведова:
1) Указанные каникулы даются только один раз, поэтому имеет смысл обращаться за ними только тогда, когда действительно нет возможности погашать задолженности.
2)Подавать заявление лучше сразу на предоставление отсрочки на 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода
3) Участились случаи отказов кредитных организаций в предоставлении кредитных каникул. Большинство из них законны и связаны с предоставлением заемщиком всего, требуемого законом/кредитным учреждением перечня документов.
4) Во время кредитных каникул заемщик может не вносить платежи. Просрочки, штрафы и пени на это время будут заморожены, а на залоговый объект недвижимости не будет обращено взыскание. Но проценты будут начисляться в полном размере.
5) При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в факте  снижения дохода более чем на 30%. В противном случае, если Вы прекращаете оплаты по договору, а по результатам проверки банк выявит предоставление недостоверных сведений и откажет в отсрочке, то на неоплаченный период будет начислена неустойка.